征信出现问题？还就不能完全“真信”！
[backcolor=rgb(249, 249, 236)]昨天接到银行的电话，通知我去签署贷款合同。[/backcolor]
[backcolor=rgb(249, 249, 236)]至此，征信问题给我带来的巨大困扰终于告一段落，华丽落幕。[/backcolor]
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首先我觉得得解释一下什么叫征信，因为我相信并不是每个人都知道。
百度百科的解释是：征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。
如果讲人话，就是它主要负责一个人的信用记录，这个信用记录过去我们过度地忽视，因为我信用不好，最多你不跟我来往。
但是，征信制度建立之后，就完全不一样了——征信记录不良的个人，无法贷款，当然也包括房贷。在一个房价比火箭窜得还快的国度，在一个国富民弱的国度，这无异要了成千上万的蚁族的命！
有人说，这家银行不行，我换家银行啊！这是人民银行建档，全中国的银行都联网，但是征信记录只有从人民银行调取，所以一家银行信用记录不良就意味着这个人的信用是有问题的，去哪家银行贷款都是一个结果。
有人说，我的征信不行，用我老婆的啊！《征信业管理条例》明确规定，夫妻双方一方征信不良，另一方也同等对待。如果想要以另一方的名义房贷，唯一的办法就是离婚。所以，全国各地每天都有假离婚的，有的为了征地补偿，有的为了哄骗原配，有的则为了做房子按揭！
征信不良纪录主要发生在信用卡和贷款这两大灾区。根据本人在办理这件事情的过程中的了解，信用卡出现不良记录主要有以下几种情况：第一，透支之后逾期不还；第二，信用卡年费引起欠费，而主人却浑然不知。有的信用卡是要收年费的，但很多人却不知道，这就意味着你可能从来没有透过过，但由于年费而导致出现透支。这里想善意地提醒大家，千万不要轻易地办理信用卡。现在各大银行为了推销业务，大量地发售信用卡。办卡的时候看似简单，但实际上你签订的是一份霸王协议，里面隐藏了诸多对用户不利的条款，但绝大多数人根本不会仔细看就签字了。比如免息期，有的银行有，有的银行则没有，只要你透支，不管是一秒钟，还是一个月，都要计息，而且这个利息是相当高的。再比如说信用卡的种类，我们大多数人拿到的根本不是真正的信用卡，而是准贷记卡，两者的区别在于前者有免息期，后者没有。更要命的是服务，信用卡的透支快要过期时银行会短信通知，而准贷记卡是没有的。在一个被现实生活压倒的都市中，谁会天天去记自已的信用卡的透支什么时候到期啊？事实证明，大部分征信不良记录均来自准贷记卡这个巨坑。
贷款主要是读书时的贷款经常出问题。很多人读大学时申请了助学贷款，毕业之后不再理会，即使有老师打电话来催，也是一副“我就是不还，你奈我何”的心态，或者是毕业之后没找到好工作，一时半会还不上。注意，你的贷款是入了银行档案的，一旦逾期不还，绝对要计入个人的征信记录。因为这毕竟是贷款，不是助学金或奖学金，是要还的。
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好了。罗索了这么久，开始讲我自已的事情了。
去年国庆时看中了一套房子，定金先交了。在一个大都市买一套房子真心不容易，不仅需要毕生的金钱，还要耗费大量的精力，可以说是精疲力竭，九死一生。
按照规定，银行在按揭之前要求查看征信记录。在人民银行那个狭小的窗口里，我接过我的征信记录那一瞬间就傻眼了：
*表示没有透支与还款历史；N表示正常，也就是你虽然透支了，但按时还款了；1表示逾期1-30天，2表示逾期31-60天，依此类推。
我为什么如此震惊？因为在此之前，大概是13年5月吧，我查询过一次征信，当时得到的结果是有几次不良记录，这个我知道，当时因为学业没有完成，的确有透支逾期没还。银行的朋友就建议我，继续使用信用卡，而且要经常使用，然后如期归还，这样就可以覆盖掉之前的不良记录，因为银行按揭一般只看近两年的征信记录。在那之后，我可是一直小心谨慎，有时故意透支 然后马上去还掉。一言以蔽之，这一年多以来，我绝对是信用记录没有任何问题的。
但问题是现在我的征信记录还是如此不堪！
拿到中国银行一个客户经理那里，对方说你这种征信记录我都不敢拿给我们领导看，肯定是批不了的。而且这位客户经理还嘲笑我的信用，言辞之中甚至还要质疑我的人品。
怎么办？！
一般来说，当一个人面对中国人民银行出具的征信报告，看到自已的征信记录不良时，都不由自主地深深地自责，老婆可能还会对你抱怨好几年。因为我们多半在想：这是电脑操作，不会出现问题的，而且这是最权威的人民银行出具的报告，更加可信了。
所以，我们从来不会去怀疑这个报告本身，而是陷入深深的自责。
事实果真如此吗？不一定。这是因为：
征信报告虽然是由人民银行出具，但人民银行也是根据各大银行上报的数据来决定的。当下面的银行上报的数据出了问题，人民银行出具的征信报告当然也有问题了。
接上所述。我坚信这段时间我是没有逾期透支的，所以抱着一团迷雾，我试着上网查询了一下这段时间的银行明细。看到那个明细，我震精了：透支之后两天归还，也算我不良记录；当天归还的还是不良；更可笑的是有次透支归还前后不过一个小时，竟然也是不良记录！
第二天我就来到了工行，我的信用卡的发卡银行，这家坑我的银行。找到了信贷部的负责人。说句良心话，我要感谢上苍，给我安排了一个比较负责和热心的客户经理。要知道，当初他们找我们单位，跪舔着要我们办卡时（我们单位据说很牛叉的，很多银行都想跟我们发生点什么业务），态度那是相当的和蔼。可是后来出了一点问题找他们时，态度立马来了个急转弯。
话说这位客户经理听完我的陈述之后，立马打开电脑，查询了我的明细，说：嗯，的确是有些问题。让我填了一张申诉表，他说马上发到市（省）总行，然后就等省里的审核结果，如果省里通过了，就上报给人民银行，最后由人民银行在数据库里修改记录。
前前后后等待了将近一个月，工行那边传来了好消息，我的申诉被批准。再次查询自已的征信，变成如下情况：
应该说，这是一个完美的征信记录。这次申诉，不但改变了错误的那几个月的记录，而且将之前我的确有透支没如期归还的不良记录给抹掉了。客户经理说，像我这种情况他很少碰到，这是他受理的第一宗案例，但是居然成功了。的确，我上网搜索了一下，几乎没有这方面的先例。个中原因，可能还是跟我前面所说的那个有关——我们太相信人民银行了，我们太相信高科技了。
有人可能会问，那工行是怎么弄错的呢？难道他们不是用电脑记录的吗？至于这个问题，套用《无极》里的一句名言：“关于这个问题，我也说不清”。
反正一句话，如果你觉得自已的信用记录有疑问，完全可以申诉的，而且最重要的是，对于普通的屁民而言，申诉是唯一修改征信的途径。
有的人说，我有关系啊，我是牛人啊，我是富二代啊，我是官二代啊！我可以负责任地告诉你，这些都没有用，除非你的关系的确牛，牛到中央去了。可是，如果真这么牛的话，就不用做按揭了，直接一次性付款，任性！其他的关系，如银行行长，公安局副局长，市长，等等，都没办法搞定这个叫做“征信”的东东。千万不要相信网上的修改征信的广告，那是骗子，百分之百的骗纸。
建立个人征信，是社会发展的需要。对于大企业而言，一次贷款没有如期归还，就意味着以后贷款就不可能了；对于广大普通民众而言，一次次不小心的行为就有可能导致自已的人生计划都受到重大影响。而实际上，征信约束的正是普通的民众。中国每年都有成千上万的上班族由于征信问题而不得不推迟购房时间，从而推迟结婚时间，推迟生孩子时间，个别的甚至因此而劳燕纷飞。
据悉，以后征信恐怕不只是信用卡和贷款了，就连电费、煤气费、电话费的拖欠都要计入其中。说到底，还是我们这个社会总是想方设法地对下层民众进行约束与控制，使你不能动弹，让每一个人都为这些现实的琐事所压倒，从而根本没有精力去思考一些形而上的问题。
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最后，真诚地告诫大家：第一，不要轻易地办理信用卡。一张信用卡并不是你身份高大上的象征，相反会给你带来无尽的麻烦；第二，透支了一定要如期归还，哪怕是一毛钱透支；第三，学生党要谨慎申请助学贷款，这只是贷款，是要还的。在学校时拿到钱时，很开心，跟女朋友出去玩，一下就花光了，但怎么还是个大问题。如果不是家庭经济条件特别困难，尽量不要贷款。中国没有真正的慈善，银行搞助学贷款主要还是想赚你毕业以后归还的利息；第四，决定买房之前一定要先查询自已的征信。看房是一件很虐心的事情，千万不要历经千百次的看房，最后由于征信问题而被迫放弃，劳心劳力；第五，如果万一发现自已的征信有不良记录，不要惊慌，不要过度自责，先好好回顾一下自已使用信用卡的经历，如果有疑问，完全可以向发卡银行提出申诉。[/backcolor]
[backcolor=rgb(249, 249, 236)]严正声明：本文虽然写得不好，但谢绝一切转载，否则追究相关责任。我不想让我的这些东西出现在天涯、猫扑和贴吧等喷子们云集的地方。[/backcolor]
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首先我觉得得解释一下什么叫征信，因为我相信并不是每个人都知道。
百度百科的解释是：征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。
如果讲人话，就是它主要负责一个人的信用记录，这个信用记录过去我们过度地忽视，因为我信用不好，最多你不跟我来往。
但是，征信制度建立之后，就完全不一样了——征信记录不良的个人，无法贷款，当然也包括房贷。在一个房价比火箭窜得还快的国度，在一个国富民弱的国度，这无异要了成千上万的蚁族的命！
有人说，这家银行不行，我换家银行啊！这是人民银行建档，全中国的银行都联网，但是征信记录只有从人民银行调取，所以一家银行信用记录不良就意味着这个人的信用是有问题的，去哪家银行贷款都是一个结果。
有人说，我的征信不行，用我老婆的啊！《征信业管理条例》明确规定，夫妻双方一方征信不良，另一方也同等对待。如果想要以另一方的名义房贷，唯一的办法就是离婚。所以，全国各地每天都有假离婚的，有的为了征地补偿，有的为了哄骗原配，有的则为了做房子按揭！
征信不良纪录主要发生在信用卡和贷款这两大灾区。根据本人在办理这件事情的过程中的了解，信用卡出现不良记录主要有以下几种情况：第一，透支之后逾期不还；第二，信用卡年费引起欠费，而主人却浑然不知。有的信用卡是要收年费的，但很多人却不知道，这就意味着你可能从来没有透过过，但由于年费而导致出现透支。这里想善意地提醒大家，千万不要轻易地办理信用卡。现在各大银行为了推销业务，大量地发售信用卡。办卡的时候看似简单，但实际上你签订的是一份霸王协议，里面隐藏了诸多对用户不利的条款，但绝大多数人根本不会仔细看就签字了。比如免息期，有的银行有，有的银行则没有，只要你透支，不管是一秒钟，还是一个月，都要计息，而且这个利息是相当高的。再比如说信用卡的种类，我们大多数人拿到的根本不是真正的信用卡，而是准贷记卡，两者的区别在于前者有免息期，后者没有。更要命的是服务，信用卡的透支快要过期时银行会短信通知，而准贷记卡是没有的。在一个被现实生活压倒的都市中，谁会天天去记自已的信用卡的透支什么时候到期啊？事实证明，大部分征信不良记录均来自准贷记卡这个巨坑。
贷款主要是读书时的贷款经常出问题。很多人读大学时申请了助学贷款，毕业之后不再理会，即使有老师打电话来催，也是一副“我就是不还，你奈我何”的心态，或者是毕业之后没找到好工作，一时半会还不上。注意，你的贷款是入了银行档案的，一旦逾期不还，绝对要计入个人的征信记录。因为这毕竟是贷款，不是助学金或奖学金，是要还的。
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好了。罗索了这么久，开始讲我自已的事情了。
去年国庆时看中了一套房子，定金先交了。在一个大都市买一套房子真心不容易，不仅需要毕生的金钱，还要耗费大量的精力，可以说是精疲力竭，九死一生。
按照规定，银行在按揭之前要求查看征信记录。在人民银行那个狭小的窗口里，我接过我的征信记录那一瞬间就傻眼了：
*表示没有透支与还款历史；N表示正常，也就是你虽然透支了，但按时还款了；1表示逾期1-30天，2表示逾期31-60天，依此类推。
我为什么如此震惊？因为在此之前，大概是13年5月吧，我查询过一次征信，当时得到的结果是有几次不良记录，这个我知道，当时因为学业没有完成，的确有透支逾期没还。银行的朋友就建议我，继续使用信用卡，而且要经常使用，然后如期归还，这样就可以覆盖掉之前的不良记录，因为银行按揭一般只看近两年的征信记录。在那之后，我可是一直小心谨慎，有时故意透支 然后马上去还掉。一言以蔽之，这一年多以来，我绝对是信用记录没有任何问题的。
但问题是现在我的征信记录还是如此不堪！
拿到中国银行一个客户经理那里，对方说你这种征信记录我都不敢拿给我们领导看，肯定是批不了的。而且这位客户经理还嘲笑我的信用，言辞之中甚至还要质疑我的人品。
怎么办？！
一般来说，当一个人面对中国人民银行出具的征信报告，看到自已的征信记录不良时，都不由自主地深深地自责，老婆可能还会对你抱怨好几年。因为我们多半在想：这是电脑操作，不会出现问题的，而且这是最权威的人民银行出具的报告，更加可信了。
所以，我们从来不会去怀疑这个报告本身，而是陷入深深的自责。
事实果真如此吗？不一定。这是因为：
征信报告虽然是由人民银行出具，但人民银行也是根据各大银行上报的数据来决定的。当下面的银行上报的数据出了问题，人民银行出具的征信报告当然也有问题了。
接上所述。我坚信这段时间我是没有逾期透支的，所以抱着一团迷雾，我试着上网查询了一下这段时间的银行明细。看到那个明细，我震精了：透支之后两天归还，也算我不良记录；当天归还的还是不良；更可笑的是有次透支归还前后不过一个小时，竟然也是不良记录！
第二天我就来到了工行，我的信用卡的发卡银行，这家坑我的银行。找到了信贷部的负责人。说句良心话，我要感谢上苍，给我安排了一个比较负责和热心的客户经理。要知道，当初他们找我们单位，跪舔着要我们办卡时（我们单位据说很牛叉的，很多银行都想跟我们发生点什么业务），态度那是相当的和蔼。可是后来出了一点问题找他们时，态度立马来了个急转弯。
话说这位客户经理听完我的陈述之后，立马打开电脑，查询了我的明细，说：嗯，的确是有些问题。让我填了一张申诉表，他说马上发到市（省）总行，然后就等省里的审核结果，如果省里通过了，就上报给人民银行，最后由人民银行在数据库里修改记录。
前前后后等待了将近一个月，工行那边传来了好消息，我的申诉被批准。再次查询自已的征信，变成如下情况：
应该说，这是一个完美的征信记录。这次申诉，不但改变了错误的那几个月的记录，而且将之前我的确有透支没如期归还的不良记录给抹掉了。客户经理说，像我这种情况他很少碰到，这是他受理的第一宗案例，但是居然成功了。的确，我上网搜索了一下，几乎没有这方面的先例。个中原因，可能还是跟我前面所说的那个有关——我们太相信人民银行了，我们太相信高科技了。
有人可能会问，那工行是怎么弄错的呢？难道他们不是用电脑记录的吗？至于这个问题，套用《无极》里的一句名言：“关于这个问题，我也说不清”。
反正一句话，如果你觉得自已的信用记录有疑问，完全可以申诉的，而且最重要的是，对于普通的屁民而言，申诉是唯一修改征信的途径。
有的人说，我有关系啊，我是牛人啊，我是富二代啊，我是官二代啊！我可以负责任地告诉你，这些都没有用，除非你的关系的确牛，牛到中央去了。可是，如果真这么牛的话，就不用做按揭了，直接一次性付款，任性！其他的关系，如银行行长，公安局副局长，市长，等等，都没办法搞定这个叫做“征信”的东东。千万不要相信网上的修改征信的广告，那是骗子，百分之百的骗纸。
建立个人征信，是社会发展的需要。对于大企业而言，一次贷款没有如期归还，就意味着以后贷款就不可能了；对于广大普通民众而言，一次次不小心的行为就有可能导致自已的人生计划都受到重大影响。而实际上，征信约束的正是普通的民众。中国每年都有成千上万的上班族由于征信问题而不得不推迟购房时间，从而推迟结婚时间，推迟生孩子时间，个别的甚至因此而劳燕纷飞。
据悉，以后征信恐怕不只是信用卡和贷款了，就连电费、煤气费、电话费的拖欠都要计入其中。说到底，还是我们这个社会总是想方设法地对下层民众进行约束与控制，使你不能动弹，让每一个人都为这些现实的琐事所压倒，从而根本没有精力去思考一些形而上的问题。
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最后，真诚地告诫大家：第一，不要轻易地办理信用卡。一张信用卡并不是你身份高大上的象征，相反会给你带来无尽的麻烦；第二，透支了一定要如期归还，哪怕是一毛钱透支；第三，学生党要谨慎申请助学贷款，这只是贷款，是要还的。在学校时拿到钱时，很开心，跟女朋友出去玩，一下就花光了，但怎么还是个大问题。如果不是家庭经济条件特别困难，尽量不要贷款。中国没有真正的慈善，银行搞助学贷款主要还是想赚你毕业以后归还的利息；第四，决定买房之前一定要先查询自已的征信。看房是一件很虐心的事情，千万不要历经千百次的看房，最后由于征信问题而被迫放弃，劳心劳力；第五，如果万一发现自已的征信有不良记录，不要惊慌，不要过度自责，先好好回顾一下自已使用信用卡的经历，如果有疑问，完全可以向发卡银行提出申诉。[/backcolor]
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